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关于作者

大家好，我叫叮叮。曾经，我也是一名欠150万的负债人，深知债务压力困扰与挑战。即将上岸的我，长期从事债务指导，委托协商工作。积极地与一群志同道合的债友相聚，每天都会分享债务优化的策略与方法，如你也需要（微信： 点击复制微信号）可以联系沟通。

深夜11点，小明看着手机上密密麻麻的还款提醒，手心冒汗​​。信用卡、花呗、白条、网贷平台……全面逾期总额高达40万。这是他第N次感到绝望，但他不知道，这只是人生的一道坎，并非绝境。

像小明这样的案例不在少数。据不完全统计，2022年中国负债人数已达7.8亿，逾期率高达42%。​​债务危机​​正在蔓延，但解决之道并非孤军奋战。

今天，我们就来详细探讨一下：当信用卡网贷全面逾期后，如何通过科学规划实现债务上岸，重获财务自由和心灵解脱。

[caption id="attachment_7956" align="alignnone" width="750"] 全面逾期[/caption]

01 理清债务现状，揭开逾期迷雾

​​知己知彼，百战不殆​​。解决债务问题的第一步，是全面了解自己的债务状况。

许多负债者之所以陷入恐慌，是因为​​不敢面对债务​​。他们采取逃避态度，结果债务雪球越滚越大。

​​评估债务总额​​：拿出纸笔或打开Excel表，列出所有债务平台：信用卡、网贷平台、亲友借款等。​​记录每笔借款的本金、利率、逾期时长、罚息​​、还款日等信息。

​​区分债务优先级​​：将高息债务放在前面。通常信用卡逾期利息高达18.25%，而一些网贷平台年化利率甚至超过36%。​​优先处理利率高的债务​​，可以减少利息支出。

​​了解个人信用状况​​：通过中国人民银行征信中心或正规APP查询个人信用报告，了解逾期对信用的具体影响。​​信用记录​​是后续协商的重要依据。

[caption id="attachment_26948" align="alignnone" width="1800"] 安逸花/优逸花+京东延停2年成功[/caption]

02 主动沟通协商，争取还款优惠

​​沉默不是金，而是毒药​​。许多负债者因害怕催收而拒绝接听电话，这反而让情况恶化。

​​逾期后主动沟通​​：在信用卡逾期三天后，就开始与银行沟通；而网贷则应在逾期初期就着手沟通。​​说明自身困境​​，表达还款意愿，争取降低利率或延期还款。

​​协商技巧​​：沟通时保持礼貌和诚恳，明确表达自己的经济状况和还款意愿。可以说：“​​我不是不想还，是真的有困难​​。希望能申请延期还款或者减免部分利息，我会尽力逐步还清。”

许多债权机构为了确保债务回收，愿意提供一定的减免政策，比如降低利率、暂停罚息、延长还款期或允许分期还款。

​​合法维权​​：如果遇到不正当催收，如骚扰亲友、威胁恐吓等，可以寻求法律援助，维护自身合法权益。​​了解相关法律法规​​，知道自己的权利和义务。

[caption id="attachment_26004" align="alignnone" width="1500"] 华夏银行信用卡（含易达金）减免息费本金分60期[/caption]

03 制定科学还款计划，步步为营

​​没有规划的抗债如同无舵的船​​，容易迷失方向。制定合理的还款计划是上岸的关键。

​​制定还款计划​​：根据债务总额和自身经济状况，制定合理的还款计划。可采取分期还款、提前还款等方式，逐步降低债务负担。

​​优先还款顺序​​：按照利率高低和还款期限，制定优先还款顺序。通常情况下，​​建议优先偿还高利贷和逾期债务​​，以减少利息支出。

​​设定还款目标​​：为每个月设定具体的还款目标，并记录还款进度。这不仅可以增强自己的还款意识，还能激励自己不断努力。

​​考虑债务合并​​：如果有多笔债务，可以考虑通过正规金融机构申请债务合并，将多笔高息债务转化为一笔低息贷款，​​简化还款流程​​。

[caption id="attachment_26994" align="alignnone" width="1600"] 批量执行冻结[/caption]

04 调整消费增加收入，开源节流

​​省钱就是赚钱​​。在债务危机中，调整消费习惯和增加收入同样重要。

​​合理规划生活开支​​：制定详细的预算方案，对于非必要项目严格控制，比如停止购买奢侈品、减少娱乐支出和外食次数。

​​减少非必要消费​​：学会区分“需要”和“想要”，​​暂停一切非必要消费​​。每个月的收入，优先预留基本生活费和还款资金。

​​开发副业增加收入​​：利用业余时间兼职，选择门槛较低、回报合理的副业项目，比如外卖配送、代驾、家教等。如果拥有某种专业技能，还可以提供在线服务比如翻译、程序开发、写作等。

​​变卖闲置物品​​：整理家中闲置的物品，通过网络平台进行变卖，获取一定的现金，用于偿还债务。这不仅是创收手段，也是​​断舍离​​的好机会。

05 避免常见误区，远离陷阱

​​债务危机中，有些错误足以致命​​。以下是负债者常犯的错误，务必避免。

​​拒绝以贷养贷​​：很多人债务负担高峰时，会选择以贷养贷的方式维持资金链。但这种做法极其危险，会导致债务越滚越多，​​压垮你的财务体系​​。

​​避免盲目转贷​​：还款困难时，切勿盲目新贷款或高利贷来偿还老债。这可能导致债务规模扩大、利息负担加重，甚至陷入恶性循环。

​​不要逃避问题​​：逃避不仅解决不了问题，还会让情况恶化。​​主动面对​​，积极沟通，才是解决之道。

​​不轻言放弃​​：债务问题解决往往需要时间，短则一两年，长则三五年。要有​​打持久战​​的心理准备，不要因为短期内看不到明显效果而放弃。

06 培养良好理财习惯，防止再次沦陷

​​上岸不是终点，而是新起点​​。防止再次陷入债务危机同样重要。

​​量入为出，理性消费​​：养成良好的消费习惯，避免超前消费，只购买自己真正需要的东西。

​​建立紧急备用金​​：建立一个紧急备用金，以应对突发事件，避免因突发事件导致无力偿还债务。​​一般建议储备3-6个月的基本生活费​​。

​​定期记账​​：建立记账习惯，清晰掌握每一笔收入和开支，合理控制消费，杜绝冲动消费。​​了解钱去哪了​​，才能更好地规划未来。

​​谨慎使用信用卡​​：上岸后，要理性使用信用卡，避免过度消费。可以设定较低的额度，或者只用信用卡支付特定类型的消费。

07 寻求外部支持，借力上岸

​​你不需要孤军奋战​​。债务问题可以寻求外部支持，包括亲友和专业机构。

​​向亲友坦诚​​：当债务压力过大时，不要只是默默独自承担，也可以尝试向信任的家人或朋友寻求帮助。​​坦诚的沟通​​往往能获得情感上的支持，甚至会带来实际的经济帮助。

​​寻求专业帮助​​：如果自身无法解决逾期问题，可以寻求专业机构的帮助，例如律师、债务咨询公司等。他们可以提供专业的法律咨询和债务解决方案。

​​加入互助群体​​：可以加入一些债务互助群体，与同病相怜的人交流经验和鼓励。​​群体支持​​能提供精神力量和实用建议。

​​信用卡网贷全面逾期并非世界末日​​。通过科学规划、严格执行，完全有可能摆脱债务困境，重获财务自由。

​​小王​​：欠信用卡网贷共计5万元，通过沟通协商，减少了利率，制定了分期还款计划。同时小王努力工作，加强收入，终于在一年内还清了债务。

​​小李​​：欠信用卡网贷共计10万元，逾期后与银行和网贷平台沟通，争取到了延期还款的机会。小李合理安排生活支出，努力增加收入，用了两年时间成功上岸。

他们的共同点是：​​勇于面对、善于沟通、科学规划、坚持执行​​。这也是所有成功上岸者的共性。

希望本文能为身陷债务困境的朋友提供一条清晰的思路和实用的方法。记住，​​无论债务多少，只要有决心、有方法、有行动，就一定能够重新开始​​！💪

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信贷、农户贷，经营贷，抵押贷，企业贷：只要是先息后本的，都可以不还本续贷（展期还款、转贷续贷、约定还款、重组分期）

房贷：只要是按揭贷款，只要交满1.5年，都能协商展期，半年到三年不需要还款。

安Y花、花B借B、网S贷、招L金融、微L贷、分Q乐、你W贷、羊X咩、小鹅花钱、小赢卡贷、京东：政策分期，停催，延长还款周期1年。

信用卡：免息60期（减免罚息、利息才是关键）。

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[caption id="attachment_21865" align="alignnone" width="270"] 协商教程与话术[/caption]